FX.co ★ Накопительные счета или вклады? Задача для граждан РФ

По наблюдениям аналитиков, сейчас перед российскими вкладчиками стоит выбор, что предпочесть: накопительные счета или вклады? Эксперты попытались разобраться, куда выгодно вкладывать средства после повышения Центробанком РФ ключевой ставки, а также найти оптимальные инструменты для накоплений.

Напомним, что 27 октября 2023 года Банк России поднял ключевую ставку с 13% до 15% годовых. На это немедленно отреагировали российские банки, которые начали повышать свои ставки по депозитам и накопительным счетам. Некоторые российские вкладчики воспользовались ситуацией, чтобы выгодно разместить даже минимальные свободные средства. Однако большинство граждан РФ предпочитает накопительные счета, а не классические вклады, даже с высокими банковскими ставками.

Российский регулятор использовал повышение ключевой ставки для борьбы с растущей инфляцией. Однако данная мера вряд ли поможет существенно замедлить инфляцию и заставить банки снижать свои ставки, как это было в допандемийный период. «Следовательно, сейчас выгоднее копить, чем тратить или вкладывать в недвижимость», – отмечает Никита Чаплин, депутат Госдумы и член Комитета по бюджету и налогам.

По мнению чиновника, лучшим вариантом для граждан, имеющих накопления, является открытие вкладов на выгодных условиях. «В некоторых банках ставка по вкладам увеличена до 15% годовых. Сейчас рынок находится в режиме ожидания, поэтому не стоит спешить с кредитами», – добавляет Н. Чаплин.

С этим согласны многие финансисты, которые отмечают, что в текущий момент граждане могут разместить свои средства на вкладе под 12%−13% годовых, а на накопительном счете – под 14% годовых. По мнению аналитиков, ставки по сберегательным банковским продуктам будут увеличиваться.

Многие россияне предпочитают размещать свои средства таким образом, чтобы зарабатывать ежемесячно. При этом деньги можно переложить под более высокий процент, если банки вновь повысят свои ставки. «Под это условие отлично подходят накопительные счета, а не вклады, где выплата процентов обычно производится в конце срока», – подчеркивают финансисты.

Когда вклад выгоднее накопительного счета

В условиях неоднократного подъема ключевой ставки ЦБ РФ рыночная доходность по накопительным счетам и депозитам за несколько месяцев резко выросла. Однако эти данные актуальны для тех граждан, у которых имеются накопления. Кроме того, под конец года банки обычно выводят на рынок акционные вклады с повышенными ставками, которые более выгодные, чем обычные предложения. Тем гражданам, которые планируют разместить средства на срок от 1 года, эти вклады могут принести более значительные проценты, чем размещение денег на накопительном счете. Отметим, что высокая доходность гарантирована при крупной сумме и достаточно долгом сроке.

Кроме выбора вкладов, перед россиянами встает вопрос о выплате налогов. Многие клиенты банков, которые в 2023 году держали на вкладах и сберегательных счетах более 1 млн рублей, в 2024 году заплатят так называемый «налог на вклады». Рассчитать его несложно: необходимо сложить весь доход от вкладов и сберегательных счетов за 1 год. Затем взять максимальную ставку ЦБ РФ за 1 год и умножить на 1 млн. Таким образом получится сумма, не облагаемая налогом. Результат, который выше этой суммы, облагается налогом в 13%.

Для того, чтобы заплатить «налог на вклады», клиентам не придется обращаться в налоговую. Это задача банков, которые извещают налоговую инспекцию о доходах клиентов. В итоге ФНС присылает гражданину уведомление, в котором указывается размер полученного дохода и сумма налога.